Hochwasserversicherung: Alles, was Sie wissen müssen

Aug 04, 2023

Wenn Sie in einem überschwemmungsgefährdeten Gebiet leben, ist der Abschluss einer Hochwasserversicherung äußerst vorteilhaft.

Laut Statista wurden zwischen 2010 und 2019 in den USA mehr als 130 große Überschwemmungskatastrophen registriert. Das ist ein deutlicher Anstieg im Vergleich zum vorangegangenen Jahrzehnt, als nur 23 Überschwemmungskatastrophen registriert wurden.

Wenn Sie in einem überschwemmungsgefährdeten Gebiet leben, ist der Abschluss einer Hochwasserversicherung äußerst vorteilhaft. Standard-Hausratversicherungen schließen in der Regel die Deckung von Überschwemmungsschäden aus, selbst nach einer Naturkatastrophe wie einem Hurrikan der Kategorie 4.

In diesem Artikel erklären wir die Grundlagen der Hochwasserversicherung, einschließlich dessen, was sie abdeckt, wie sie funktioniert, wie viel sie kostet und wo man eine Hochwasserversicherung abschließen kann.

Die Hochwasserversicherung übernimmt die Kosten für die Reparatur oder den Wiederaufbau der physischen Struktur Ihres Hauses nach einer Überschwemmung. Sie können auch Ihre persönlichen Gegenstände absichern. Die meisten Hochwasserversicherungspolicen werden über das National Flood Insurance Program (NFIP) verkauft, das von der Federal Emergency Management Agency (FEMA) reguliert wird. Einige Versicherungsunternehmen bieten jedoch auch private Hochwasserversicherungen an.

Die Hochwasserversicherung greift, wenn Ihr Haus oder Ihre persönlichen Gegenstände durch eine Überschwemmung beschädigt werden. Wenn Sie über die NFIP eine Hochwasserversicherung abschließen, können Sie entweder eine Gebäudeversicherung, eine Hausratversicherung oder beides abschließen.

Die Gebäudeversicherung übernimmt die Kosten für die Reparatur oder den Wiederaufbau der physischen Struktur Ihres Hauses, wenn es durch Hochwasser beschädigt oder zerstört wird. Es umfasst auch wichtige Haussysteme wie Sanitär- und Heizungs-, Lüftungs- und Klimatechnik sowie Einbaugeräte. Hier ist eine vollständige Liste der Dinge, die die Gebäudeversicherung abdeckt:

Sanitär- und Elektrosysteme

Warmwasserbereiter und Öfen

Herde, Kühlschränke und Einbaugeräte wie Geschirrspüler

Fest installierter Teppichboden

Fest installierte Schränke, Bücherregale und Verkleidungen

Fensterrollos

Grundmauern, Treppen und Verankerungssysteme

Freistehende Garagen

Wasserpumpen, Solaranlagen und Kraftstofftanks

Die Hausratversicherung zahlt für die Reparatur oder den Ersatz Ihrer persönlichen Gegenstände, die bei einer Überschwemmung beschädigt oder zerstört wurden. Nachfolgend finden Sie einige Beispiele für persönliche Gegenstände, die durch eine NFIP-Überschwemmungsversicherung abgedeckt wären:

Persönliche Gegenstände, einschließlich Kleidung, Möbel und Elektronik

Vorhänge

Waschmaschinen und Trockner

Tragbare Klimaanlagen

Mikrowellen

Teppiche und Vorleger

Wertgegenstände bis zu 2.500 $

Hochwasserversicherungen der NFIP bieten umfassenden Schutz für Ihr Haus und/oder Ihr Hab und Gut. Es gibt jedoch einige Dinge, die nicht abgedeckt sind. Im Folgenden sind einige Kosten aufgeführt, die eine Hochwasserversicherung normalerweise nicht abdeckt:

Vorübergehende Wohnkosten oder Lebenshaltungskosten während der Reparatur Ihres Hauses

Gegenstände auf Ihrem Grundstück, wie Brunnen, Klärgruben, Terrassen, Terrassen, Whirlpools, Schwimmbäder, Zäune und Landschaftsbau

Einkommensverlust durch Betriebsunterbrechung

Edelmetalle, Kunst, Währung oder Aktienzertifikate

Autos, Boote und selbstfahrende Fahrzeuge

Persönliches Eigentum im Keller gelagert

Denken Sie daran, dass Ihre Hausratversicherung keinen Schutz gegen Überschwemmungen bietet und auch keine Überschwemmungsversicherung ergänzt. So beinhalten die meisten Hausratversicherungen beispielsweise eine Deckung der vorübergehenden Wohnkosten nach einem Schadensfall, aber nicht Ihre Lebenshaltungskosten nach einer Überschwemmung.

Wenn Sie in einem überschwemmungsgefährdeten Gebiet leben, stellen Sie sicher, dass Sie wissen, was Ihre Policen abdecken und was nicht. Möglicherweise stellen Sie Lücken in Ihrem Versicherungsschutz fest (z. B. bei zusätzlichen Lebenshaltungskosten), die Sie aus eigener Tasche bezahlen müssen, wenn Ihr Haus durch einen versicherten Überschwemmungsschaden beschädigt wird.

Die Hochwasserversicherung ist eine eigenständige Versicherungspolice. Einige Versicherungsgesellschaften verkaufen auch eine Überschwemmungsversicherung als Zusatz zu Ihrer Hausratversicherung. Eine Hochwasserversicherung ist für alle Gewerbe- und Wohnimmobilien verfügbar, auch wenn Sie nicht in einem Überschwemmungsgebiet wohnen.

Wenn Sie eine Hochwasserversicherung bei der NFIP abschließen, müssen Sie die Gebäude- und Hausratversicherung einzeln abschließen. Sie werden nicht zusammen als gebündelte Police verkauft. Für Wohnimmobilien können Sie eine Gebäudeversicherung von bis zu 250.000 US-Dollar und eine Hausratversicherung von bis zu 100.000 US-Dollar abschließen.

Die Hochwasserversicherung funktioniert wie alle anderen Versicherungen. Wenn Ihr Haus oder Ihr persönliches Eigentum bei einer Überschwemmung beschädigt oder zerstört wird, können Sie bei der Versicherungsgesellschaft, die Ihre Überschwemmungsversicherung abschließt, einen Anspruch geltend machen. Anschließend erhalten Sie die Verluste abzüglich etwaiger Selbstbehalte erstattet.

Laut FEMA kosten 40 % der Hochwasserversicherungen weniger als 1.000 US-Dollar pro Jahr. Etwas mehr als 30 % der Policen kosten zwischen 1.000 und 2.000 US-Dollar pro Jahr. Es gibt jedoch mehrere Faktoren, die die Kosten einer Hochwasserversicherung beeinflussen, darunter:

Ob Sie in einem Überschwemmungsgebiet leben

Ganz gleich, ob Sie Gebäude, Hausrat oder beide Versicherungsarten erwerben

Ihr Selbstbehalt

Der Standort Ihrer Struktur

Das Design und das Alter der Struktur

Darüber hinaus berücksichtigt die FEMA bei der Berechnung Ihrer Rate möglicherweise andere Hochwasserrisikovariablen, wie z. B. Hochwasserhäufigkeit, Hochwasserarten, Flussüberschwemmungen, Küstenerosion, Sturmflut, Niederschlag, Grundstücksmerkmale und Entfernung von Wasserquellen.

Die Grundstückserhöhung kann auch die Kosten einer Hochwasserversicherung senken oder erhöhen. Möglicherweise haben Sie die Möglichkeit, eine Höhenbescheinigung vorzulegen, um die Kosten Ihrer Hochwasserversicherungsprämie zu senken.

Idealerweise sollten Sie gleich beim Einzug in ein neues Zuhause eine Überschwemmungsversicherung abschließen. Wenn Sie eine Hochwasserversicherung über die NFIP abschließen, gibt es eine Wartezeit von 30 Tagen, bevor Ihre Police in Kraft tritt. Das heißt, wenn Sie während einer Hurrikan- oder Überschwemmungswarnung eine Hochwasserversicherung abschließen, können Sie Ihre Leistungen erst nach Ablauf der 30-tägigen Wartezeit in Anspruch nehmen.

Wenn Sie am Abschluss einer Hochwasserversicherung interessiert sind, sollten Sie sich an einen Versicherungsvertreter oder eine Versicherungsgesellschaft wenden. Die meisten großen Hausversicherungsgesellschaften verkaufen Policen über die NFIP, beispielsweise Liberty Mutual, Allstate, Auto-Owners und Farmers.

Wenn Ihr Versicherer keine Hochwasserversicherung verkauft, können Sie die FloodSmart-Seite besuchen. Verwenden Sie das Dropdown-Menü, um Ihren Bundesstaat auszuwählen und zu sehen, welche Versicherungsanbieter an Ihrem Standort NFIP-Policen verkaufen. Eine Versicherungsgesellschaft kann Sie auch durch den Prozess des Abschlusses einer Hochwasserversicherung begleiten.

Überschwemmungen stellen für viele Hausbesitzer ein Risiko dar, auch wenn sie nicht in einem Überschwemmungsgebiet wohnen. Ganz zu schweigen davon, dass die Reparatur oder der Wiederaufbau Ihres Hauses nach einer Überschwemmung extrem teuer sein kann. Nach Angaben der FEMA kann bereits ein Zoll Hochwasser einen Sachschaden von bis zu 25.000 US-Dollar verursachen. Ohne eine Hochwasserversicherung haben Sie keinen Schutz vor Überschwemmungen.

Eine Hochwasserversicherung ist eine sinnvolle Investition für alle Hausbesitzer, insbesondere aber, wenn Sie in einer Gegend leben, in der es zu Hurrikanen, Sturmfluten und starken Regenfällen kommt. Wenn Sie eine Überschwemmungsversicherung in Betracht ziehen, warten Sie nicht, bis sich ein Sturm abzeichnet, um eine Versicherung abzuschließen. Denken Sie daran, dass bei NFIP-Richtlinien eine Wartezeit von 30 Tagen gilt, bevor Ihr Versicherungsschutz in Kraft tritt, sodass Sie nicht sofort geschützt sind.

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Dieser Artikel wurde ursprünglich auf SFGate.com veröffentlicht und von Lauren Williamson rezensiert, die als Finanz- und Home-Services-Redakteurin für das E-Commerce-Team von Hearst fungiert. Schicken Sie ihr eine E-Mail an [email protected].